平均未偿余额_Average Outstanding Balance

什么是平均未偿余额？

平均未偿余额是指在一段时间内（通常为一个月）未偿还且产生利息的贷款或贷款组合的平均余额。平均未偿余额可以指任何计息的定期、分期、循环或信用卡债务。它也可能是借款人在一段时间内总未偿还余额的平均衡量。

平均未偿余额与平均已收余额形成对比，后者指的是在同一时期内已偿还的贷款部分。

平均未偿余额在多个方面都非常重要。贷款机构通常拥有多笔贷款组合，需要从风险和盈利能力的角度进行整体评估。银行利用平均未偿余额来决定每月支付给账户持有者的利息或向借款者收取的利息。如果一家银行的贷款组合未偿余额较高，可能意味着其在收回贷款上面临困难，并可能预示未来的财务压力。

许多信用卡公司也使用日均未偿余额的计算方法来计算循环信用贷款（特别是信用卡）的利息。信用卡用户在一个月内购物时会累计未偿余额。日均余额方法使信用卡公司能够收取稍高的利息，考虑到持卡人在过去几天的余额，而不仅限于结算日的余额。

对于借款人，信用评级机构会在确定FICO信用分数时审查消费者信用卡上的未偿余额。借款人应保持克制，将信用卡余额控制在限额以下。信用卡额度用尽、逾期付款、申请新信用都会增加未偿余额，并可能降低FICO分数。

通过计算日均未偿余额，债权人可能会在过去30天的余额中取平均值，并按日计算利息。通常，日均余额利息是基于结算周期的日均余额的乘积，并在周期结束时按累积方式计算利息。

无论如何，日常利率是年利率（APR）除以365。如果在周期结束时按累积方式计算利息，则仅基于该周期内的天数进行评估。

还存在其他平均方法。例如，可以在开始和结束日期之间使用简单平均，通过将开始余额与结束余额相加后除以2，并根据月利率计算利息。

信用卡在持卡人协议中会提供其利息计算方法。某些公司可能在每月对账单中提供关于利息计算和平均余额的详细信息。

重要提示： 由于未偿余额是一个平均数，计算平均的时间段将影响余额金额。

信用提供者会每月向信用报告机构报告未偿余额。信用发行者通常在报告提供时报告借款人的总未偿余额。一些信用发行者可能在账单发出时报告未偿余额，而其他发行者选择在每月的特定日期报告数据。所有类型的循环和非循环债务的余额都会被报告。对于未偿余额，信用发行者还会报告逾期支付情况，自逾期60天开始。

付款的及时性和未偿余额是影响借款人信用评分的主要因素。专家表示，借款人应努力将总未偿余额保持在30%以下。在总可用债务超过30%的情况下，借款人可以通过增加付款来改善信用分数，从而减少总未偿余额。

当总未偿余额减少时，借款人的信用分数会提高。而及时性则不易提高，因为逾期付款会在信用报告上保留长达七年。

重要提示： 平均余额并不总是信用评分方法的一部分。然而，如果借款人的余额因还款或债务累积而在短时间内大幅变化，通常会存在向信用局报告总未偿余额的滞后，这可能使得实时跟踪和评估未偿余额变得困难。

贷款机构通常根据循环信用（如信用卡或信用额度）使用日均未偿余额来计算利息。银行将期间内（通常为一个月）所有日均未偿余额相加，并将此总和除以该期间的天数。结果就是该期间的平均未偿余额。

对于按月偿还的贷款，例如抵押贷款，贷款机构可能会取结算周期开始和结束余额的算术平均值。例如，一位房贷借款者在月初的抵押贷款余额为100,000美元，在同月30号进行支付后，未偿还的本金减少至99,000美元。该期间的平均未偿余额将为（100,000 - 99,000）/ 2 = 99,500美元。

未偿余额是指贷款剩余的总欠款。

这是贷款本金的剩余金额（即最初借出的美元金额），不考虑贷款的利息或任何费用。

借款人可以在他们的常规银行或贷款对账单中找到此信息。他们也通常可以从贷款机构的网站上随时查看这些信息。

未偿余额是从借款人或贷款人的角度看待的贷款中仍然欠款的金额。剩余余额则是从储蓄者或储蓄银行的角度看待，在支出或提现后账户中剩余的金额。

一些贷款机构收取固定比例，例如2.5%。其他机构则可能收取固定费用加固定百分比，例如未偿余额的最低还款额为20美元加1.75%。逾期费用和逾期款项通常会被计算在内，从而大幅提高最低还款额。